负债高但在北京急需用钱，还能申请到贷款吗?其实有办法，只是要选对渠道和方式。下面我们就来详细说说，负债高的人在北京怎么合理申请贷款，避免被拒。

一、负债高到什么程度算"高风险"?

银行一般看两个指标：

1、负债收入比：每月还款额 ÷ 月收入 > 70%

2、征信查询次数：近3个月贷款审批查询 > 6次

超过这个标准，大部分银行会直接拒贷。但别急，还有其他办法。

二、负债高也能贷的几种方式

1、抵押贷款(通过率高)

①房产抵押：负债高但名下有房，可贷评估价50-70%

②车辆抵押：押证不押车，适合短期周转

③保单质押：长期寿险保单可贷现金价值的80%

2、专案信用贷(特定人群)

①公积金贷：缴存基数高可覆盖负债

②社保贷：连续缴纳社保满3年可申请

③工资贷：国企/事业单位员工专属

3、企业融资(有营业执照)

①发票贷：用应收账款作为还款保障

②税贷：纳税评级B级以上可尝试

③设备融资租赁：用生产设备作为抵押

三、提高通过率的实操技巧

1、优化负债结构

①把小额贷款整合成一笔大额贷款(降低月供)

②把信用卡分期改为长期贷款(拉长还款期限)

③结清部分小额网贷(减少贷款机构数量)

2、提升还款能力证明

①提供额外收入证明(兼职、租金等)

②增加共同借款人(配偶或直系亲属)

③出示大额存款证明(覆盖6个月月供)

3、选择合适的银行

①地方银行(如北京银行、农商行)比四大行宽松

②外资银行(如渣打、花旗)更看重资产而非负债

③消费金融公司(如招联、马上)对负债容忍度较高

四、必须避开的坑

1、以贷养贷：会让负债越滚越大

2、虚假材料：被查出会上征信黑名单

3、超高利息：年化超过24%要警惕

4、短期过桥贷：万一后续贷款没批会很被动

在北京负债高的情况下申请贷款确实存在一定的挑战，但并非不可能。通过选择合适的贷款产品、优化财务状况、改善信用记录以及准备充分的申请材料，你可以提高贷款审批的通过率。