很多人都认为银行赚钱是靠利差(存管利率跟贷款利率之差)。　银行躺着就能赚利差，真的是这样吗?

　　我们就以贷款20万为例，算一下利差：

　　一年期银行基准存款利率：1.5%

　　银行通常的抵押贷款利率：8%

　　利差=8%-1.5%=6.5%

　　看到了吗?20万的成本，一年也就“赚”不过几千元，这还没算人工费、营业厅的房租、水电费、货币贬值等，这样算下去银行会不会破产?

　　有一点要知道，万一借出去的“钱”收不回来，就成了银行的“不良贷款”。根据《21世纪经济》报道的2016年末的五大行的不良率数据显示：

　　1、中行不良率：4.36% 利差降为：2.14%

　　2、农行不良率：4.81% 利差降为：1.69%

　　3、工行不良率：5.81% 利差降为：0.69%

　　4、建行不良率：4.47% 利差降为：2.03%

　　5、交行不良率：5.61% 利差降为：0.89%

　　银行减少“利差”占比

　　招商银行正极力减少”利差“在利润中的占比，财务报表显示2015年的占比为63.9%，到2016年的占比已经降为59.8%，这个与我们大部分人的认识有很大偏差。

　　BUT，这并不奇怪，赚“利差”的钱等同刀口舔血，稍有不慎，就会把自己搭进去!

　　银行更喜欢“中间业务”

　　中间业务是个啥?结算、代理、担保、信托、租赁、信息咨询、衍生金融工具交易等服务都属于中间业务。

　　对于银行而言，“中间业务”优势是稳定，旱涝保收，不用担心不良风险。相较而言，“贷款”业务则是“高风险”的买卖。

　　消费金融成银行盈利爆发点

　　多家银行在增大消费金融业务，如推出多项利息并不低的信用卡消费贷，2016年招行的的年报显示，信用卡透支余额较上年末增加959.66亿元，增势明显。

　　由此看来，银行的“低利息”业务，正在逐渐被“抛弃”，转而投向简单的中间业务，和利润更高的消费金融业务。所以，银行的一般类贷款要求越来越严格，尤其是征信，容不得一点瑕疵!